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线上购买保险有核保吗?核保内容是什么?
2018/12/18   来源: 无锡华夏人寿   浏览: 1

现在越来越多的人都会选择线上购买保险,但是在线上购买保险的时候很多人会好奇线上购买保险是否有核保?也有人好奇为什么要核保,核保的内容是什么?那么下面就为大家推荐《线上购买保险有核保吗?核保内容是什么?》,欢迎阅读。

线上购买保险有核保吗?核保内容是什么?

线上购买保险有核保吗?核保内容是什么?

线上购买保险有核保吗?

网上购买保险虽然很方便,但是也会被要求根据“健康告知”条款,逐项判断,如实告知,例如是否曾经或正在患有其中的某种病症、存在某种习惯等。

如果网上无法通过健康告知,那么就需要申请线下人工核保,有些保险公司还要求进行健康体检,所以具体需不需要核保,要根据保单规定而来。

如果网上无法通过健康告知完成核保,那么需要进行人工核保,有可能要求体检,也有可能最后除外责任、增加保费、延期承保甚至拒保。

现在有很多保险产品可以提供智能核保,可以进行问题设置,每项最多设置2个问题,根据自身健康情况,对照选择,即可得到核保结论。

为什么要核保

保险核保是指保险人在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上,对可保风险进行评判与分类,进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。

其实对于保险公司来说,他们把客户大体分为两类人:标准体,非标准体。他们核保只是为了降低自己所承担的风险,不存在故意为难的情况。

1、道德风险

规章和制度是维持交易秩序的利器。

在保险行业里,保鱼君见过太多的案例:身体健康的人不想买保险,认为自己还不需要;而身体不好的人,则会千方百计地想要买个保险来降低自己的经济损失。保鱼君遇到过这种人:“我检查出了XXX疾病,买什么保险可以赔?”

保险是抵御未知风险的,而不是你生病时的慈善机构。如果保险公司不进行严格核保的话,可以想象,有多少人会在生病后来购买一份高额保险,然后用极少的钱获得大额理赔。保险公司稳赔不赚,这个行业还如何发展?

2、保险利率

保险公司在对保险产品进行设计的时候,就会考虑到多种可能性,对于理赔几率和理赔比例都是经过严格精算的。

如果不对被保险人的身体状况进行了解,不进行核保,那么理赔几率就很难进行把控,同样理赔比例无法得到一个稳定的数值,对于保险公司来说,不仅增加了风险,还会使得公司和产品的运营缺乏宏观监控。

核保,核的是什么?

保险公司的核保内容与具体产品有关。

对于人身保险来说,主要是监控被保险人的身体状况和职业等信息,用以预估被保险人的出险几率,从而评估保险公司所承担的风险几率,最后决定是否承保,以及承保方式。

简单说来,影响核保的因素主要有以下几种:

1、职业类型

针对意外险产品,被保险人的职业与发生意外的几率有很大关系。

一个经常长途跋涉的货运司机发生意外的概率,会比普通公司白领发生意外的概率高得多;一个高空作业的技术工人发生意外的概率,会比一个餐厅服务人员高得多。所以,职业种类对意外险的购买起决定性作用。

2、医务核保

主要针对的是被保险人的身体健康状况。它的影响因素非常多,包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传史等。

有些人对于性别因素不太理解。根据科学研究表明,女性的平均寿命较男性长;性别与某些疾病的发病率也有一定关系,例如男性患急性心肌梗塞的几率远高于女性。所以,性别也会成为核保考虑因素之一。

个人习惯主要针对的是吸烟、喝酒等情况,如果被保险人有较长的吸烟史和酗酒史,那么他患肺部疾病的几率比不吸烟的人群高许多,保险公司承担的风险也会更大。

体格主要是指,通过身高、体重、腹围的比例等因素进行分析,如果被保险人身体体重过胖,患脂肪类疾病的几率会高很多,同时也很容易三高,出险的几率也会随之增加。

家族病史的判定是,若三代家庭成员中都有人患有同一疾病,该疾病即被视为家族病史。这类疾病的发病率会比普通人高很多,保险公司对于这种情况一般都是除外承保。

3、财务核保

对被保险人的财务状况进行分析,用以评估购买的保额是否合理,以及投保人是否有能力支付所有保费。它的影响因素为被保险人的收入、支出和年存款以及债务情况等。

以上就是关于线上购买保险需不需要核保,为什么要核保,相信很多人在看到这样的情况之后都能够清楚的了解核保的相关事情。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

若有不妥,请告知,感谢您的关注与支持。



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